你了解个人信用报告吗？

在当今社会，越来越重视每一个人的信用记录，而这些信用记录关系着个人办理信用卡、申请贷款等事情是否顺利。最近江苏省太仓市市民吕雯雯要申请贷款，就被要求出具个人信用报告。对这事完全不了解的雯雯不知道该如何操作。个人信用有些什么作用，为何要查询信用报告，到哪里查……她带着满肚子疑问咨询了太仓中行负责贷款的工作人员。

信用报告有啥作用

“到底什么是个人信用报告？”面对雯雯的疑问，工作人员详细解释说，个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它记录个人的借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，“有了个人信用报告，可以帮助你的交易伙伴了解你的信用状况，方便双方达成经济金融交易。”那信用报告具体又有啥作用呢？雯雯了解到，个人信用报告用处多，涵盖了贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。作用也大，如果个人信用记录良好，可以快速获得贷款、信用卡，还享受低利率，如果记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。

了解了个人信用报告的情况后，雯雯想知道信用报告到哪里查？有两种查询方式，一种是现场查询，她可以到所在地中国人民银行分支机构查询。目前遍布全国的2100多个人民银行分支机构都可以提供查询服务。还可以互联网查询，通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告。查询网址为中国人民银行征信中心 https://ipcrs.pbccrc.org.cn。现场查询时，雯雯需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。如果网上查询，雯雯需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。

可异地查询信用报告

“可以异地查询信用报告吗？比如我一个朋友她想查，但她的户口在湖北武汉，可以在太仓查自己的信用报告吗？”雯雯询问道。“可以。”工作人员表示，个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都可以到所在地的中国人民银行分支机构查询。

雯雯听人说查询信用报告需要收费，又有人说不用收费，这到底收不收费呢？原来，中国人民银行征信中心自2016年1月15日起，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。

对个人信用报告了解一番后，雯雯询问自己能否查询家人或朋友的信用报告。工作人员表示，根据相关规定，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果雯雯取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

雯雯还有一件担心的事，发现信用报告有错误怎么办？工作人员宽慰她不用担心，及时向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正即可。具体步骤是需要雯雯本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，雯雯还需如实填写个人信用报告异议申请表。

此外，雯雯还了解到，信用报告的数据会持续更新，各机构向人民银行金融信用信息数据库报送数据后，人行进行加载和迁移，都需要一定时间，所以更新时间至少为20天或更长。 且个人信用记录并非一次失信、终生记录，只要还上欠款，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

信用报告无法放款

工作人员提醒雯雯，不少人有些认识上的误区，以为查询了个人信用报告就可以直接获得贷款了，这种认知是错误的，是否发放贷款，放贷机构说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供放贷机构审批个人的贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于放贷机构贷款审批的结果。

那放贷机构根据什么决定是否给客户贷款？“您是谁？”“您愿意还款吗？”“您有能力还多少？”根据对上述问题的回答，放贷机构会评估客户的信用风险，决定是否发放贷款。低风险人群，可直接贷款，无须担保抵押。中风险人群，这个程度的风险放贷机构可接受，但风险有点高了，可提供担保抵押贷款。高风险人群，放贷机构便会直接拒绝放贷。