银税合力破解小微企业融资难题——云税贷”贷款产品让诚信企业“因税获贷”

“真没想到正常纳税也可以得到低利息、无任何手续费的信用贷款，大大缓解我们公司的流动资金压力。”提起当时获得贷款的情形，经营“Q+life”家居生活超市的云南宅鲜配商贸有限公司总经理保欣仍记忆犹新，如今一年期100万元的信用额度，公司已经累计用款200万元，经营规模也从原来的1家店扩大到了3家店，月销售额达到了500多万元。

让像“宅鲜配”这样诚信纳税小微企业受惠的融资产品来自建行云南省分行的“云税贷”。为缓解民营和小微企业融资难、降低企业融资成本、落实国家减税降费的部署要求，国家税务总局云南省税务局和建设银行云南省分行创新“税银互动”合作形式，搭建线上税银互动平台，共享交换信息、创新融资方式，将企业的纳税信用与融资信用相结合，在全省银行中率先推出了“云税贷”贷款产品，有效破解了小微企业融资难的痛点，大大提升诚信纳税小微企业的获得感。

“税银大数据”精准定位 手机5分钟“搞定”贷款

自2015年7月国家税务总局部署“银税互动”工作以来，云南省银保监局、云南省税务部门高度重视，把开展“银税互动”作为帮助企业解决融资难题、助力企业发展的重要举措。2018年4月，云南省税务部门与建设银行云南省分行积极协调各项资源，在基于“银税互动”的模式下，推出了“云税贷”信贷产品。“云税贷”属于无抵押信用贷款，以纳税人缴税数据为参考，企业全线上操作、自助办理，5分钟内可实现授权、申请、测算、授信、放款全过程。

在“银税互动”模式下，纳税人授权后，银行可以直接取得税务系统中纳税人的相关涉税数据，根据税务数据和银行数据共同为客户精准“画像”，纳税信用良好的纳税人，可以在无抵押、无担保的条件下，迅速完成贷款流程，贷款随借随还，进而引导资金精准滴灌到最急需金融服务的小微企业。

为持续扩大“因税获贷”受惠群体，建设银行云南省分行服务对象已从原来的仅限于代缴税客户，扩大到纳税信用A、B、M级企业，受惠企业数量跃升至37万户。自2017年9月“云税贷”上线以来，建设银行云南省分行已累计为近9200户小微企业发放“云税贷”46亿元，居全省银行业金融机构首位。预计2019年全年投放金额将超过50亿元、贷款新增超过30亿元、授信客户超过10000户。

据云南银保监局普惠金融处相关负责人介绍，2017年3月，原云南银监局印发了《关于进一步推进“银税互动”工作的通知》，要求银行机构主动对接税务部门开展协议签署，并充分利用小微企业纳税信用评价结果，改进金融服务，主动挖掘客户，提升小微企业获得感。目前，我省签署“银税互动”协议的银行已扩展到了22家。 下一步，云南银保监局将与云南省税务局合作，继续扩大“银税互动”受惠面，让企业的纳税信用与融资信用相结合，并将指导银行机构通过平台专线取得纳税人相关涉税数据，通过税务数据精准定位面要扶持的小微企业，借助互联网、大数据等新技术创新设计信贷产品，服务小微企业、服务实体经济、服务云南经济发展。

“金融+科技”纾解痛点 正反双向奖惩联动

云南卓业能源有限公司是一家致力于新能源产品、特别是太阳能光伏水泵、光伏发电系列产品开发、制造、系统设计及工程施工的高科技公司。从2018年4月到现在，在一年多的时间里，随着公司纳税信用和融资信用的不断提升，公司在建行的贷款授信额度已从最初的20万元、60万元、100万元、200万元，提高到现在的270万元。

云南卓业能源有限公司常务副总经理李杰慧用“连连惊喜”四个字来形容她的颇感意外的心情。“我们随时随地都可以在建行‘惠懂你’App上办理贷款申请、支用和还款，贷款利息也很低，这是我们经历过的所有贷款中操作最方便、最省心，能最大限度降低企业融资成本的产品。作为企业来讲，我们只需要专心做好企业自己的事，融资的额度就自然上去了，非常感谢建行推出这样优秀的融资产品。”

为了更好地服务诚信纳税企业，建设银行云南省分行于2018年8月推出“建行惠懂你”手机App，并将“云税贷”平台移置到该App上，打造了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，大大提高了融资效率，降低了综合成本。

云南省税务局相关负责人介绍，2019年上半年，云南省税务局向云南省银保监局和银行业金融机构推送纳税信用评价结果为A、B、M、C、D的纳税人53万余户。据云南省银保监局统计数据，2019年上半年银税合作金融机构发放银税合作贷款3987笔，贷款总金额376.6亿元，贷款余额361.9亿元，其中小微企业3373笔，贷款总金额163.3亿元，贷款余额134.0亿元，为云南企业健康持续成长、云南地方经济发展作出了积极贡献。

“小微企业客户可通过建行网上银行、手机银行、建行‘慧懂你’APP等进行贷款申请、支用、自主还款，随时随地享受服务。”建设银行云南省分行普惠金融部负责人表示，建行将持续加大与云南省税务局的互助合作，以“金融+科技”普惠公众、纾解痛点、赋能社会，持续加强系统平台更新和金融产品更新，加快客户金融行为数据和社会行为数据的共享和积累，对企业和个人进行精准画像和信用评分，努力为云南民营企业、小微企业提供全生命周期的金融服务，推动良好社会信用环境建设。

“银税互动”不仅为小微企业提供了便捷的融资服务，同时税务部门还会向银行提供D级纳税人信息以及省社会信用信息服务平台上归集的多部门“黑名单”信息，提醒银行审慎处理融资授信、加强其贷后管理，以正反双向、奖惩联动充分彰显依法诚信纳税的重要性，促使企业更加重视自身的纳税信用、守信经营纳税。近三年来，全省纳税信用A级和B级纳税人占比持续增长，实现了“企业有发展、银行有效益、纳税更诚信”的良性互动。