邮储银行：新零售进入快车道，普惠型小微企业贷款余额超6000亿元

在纳入国有大型商业银行序列监管的第一年，邮储银行加速推新零售转型，驶入高质量发展快车道。

2019年中报显示，邮储银行资产规模达到10.07万亿元，较上年末增长5.79%；拨备前利润与净利润继续双双保持两位数的高增速，同比增长18.81%和14.98%；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，同比双双提升；成本收入比同比下降4.85个百分点，降至50.95%。

值得一提的是，邮储银行零售特色更加凸显。今年上半年，邮储银行个人银行业务收入占营收比重达61.30%；个人客户较上年末增加1,109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过全国人口总量的40%。

“邮储银行拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为未来最重要的增长点。”邮储银行董事长张金良在中期业绩发布会上表示。

零售进入快车道

“得零售者得天下”。银行业转型的趋势之一就是零售，而邮储银行因天然具有零售基因，成立之初就确定了差异化的零售银行战略，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。

邮储银行的强大优势在于拥有庞大的零售客户基础。截至2018年末，邮储银行个人客户数量达5.78亿户，覆盖了全国总人口的40%。2019年上半年，个人客户进一步增加1109.43万户，达到5.89亿户。

从收益端来看，邮储银行零售业务营收贡献比例较高。中信建投研报分析称，2018年，邮储银行营业收入规模达2609.95亿元，其中62.67%的贡献来自于零售金融业务，这一比例高于其他五大行。2019年上半年，邮储银行零售业务对营收的贡献依然达61.29%，保持相对稳定。

资产端，2019年上半年，邮储银行个人贷款规模进一步增长至2.55万亿元。其中，个人贷款以配置按揭贷款为主，在按揭贷款占比和经营性贷款占比上有所提升，环比分别提高0.34和0.22个百分点至61.46%和15.28%。

负债端，邮储银行的个人存款占比也明显要高于其他银行。2019年，邮储银行存款余额9.10万亿元，存款占总负债比重95.07%，个人存款规模增长至7.92万亿元，较年初增长6.05%，占总存款的87.02%，占比提高了0.46个百分点。

此外，邮储银行还以信用卡、电子支付等业务为抓手，着力发展中间业务。上半年，邮储银行中间业务收入93.39亿元，同比增长21.57%。其中，信用卡新增发卡519.78万张，结存卡量达到2,752.88万张，同比增长35.59%。中间业务的发展为零售业务的发展提供了多种场景支撑，邮储银行持续为5.89亿零售客户提供优质的综合金融服务。

对于当前零售业务呈现出智能化、集约化趋势，邮储银行副行长邵智宝表示，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建发展模式，并且线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内外部用户。

在用户引流上，线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内外部用户；在客户深耕上，邵智宝称，强化品牌、产品和服务、网络、成本、集团板块协同五大优势，构筑零售金融发展护城河，实现客户资产留存最大化；在价值挖掘上，发力消费金融和财富管理两大领域，推进零售金融升级发展，提升客户价值贡献。

张金良表示，基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在当前的利率市场化的推进过程中，邮储银行有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。

支持小微企业可持续之路

小微企业融资难、融资贵是世界范围内的难题。小微企业因其经营波动性大、财务信息获取性差的特点往往难于获得银行贷款支持其发展。

在中国经济增速的过程中，小微企业数量占90%以上、贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP、50%以上的税收，成为为稳增长政策的重要抓手。

如何扶持小微企业发展，不仅需要国家从顶层设计着力，还需要金融机构主动对接市场主体、深入推进产融结合，加大对小微企业等重点领域和薄弱环节的资金支持力度。

作为国有大型商业银行，邮储银行履行大行责任担当，探索出一条以商业可持续为原则、支持小微企业发展之路。

具体来看，当前，邮储银行已在35家一级分行设立一级部门小企业金融部，持续拓展小微金融服务的广度和深度，推进小微企业特色支行建设。数据显示，截至今年上半年，邮储银行在建小微企业特色（分）支行共计302家，全面覆盖36家一级分行。

为强化机制政策保障，邮储银行加强对小微企业金融业务的政策支撑和资源倾斜。优化小微企业贷款绩效考核，提高考核权重；给予专项额度支持，优先全额满足小微企业信贷需求；实行内部资金转移定价优惠，总行分担部分小微企业贷款拨备计提；落实授信尽职免责制度，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。

不仅如此，邮储银行通过线上贷款产品推进有力、利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，加快推进“小微易贷”“极速贷”等线上产品，充分挖掘行内外客户资源，主动将线下业务向线上迁徙，提升小微客户服务效率。

数据显示，今年上半年，邮储银行线上小微企业贷款产品累计放款2,412.96亿元，较上年末增长97.43%，贷款余额1,373.61亿元，较上年末增长76.05%，资产质量优良。

此外，邮储银行业务模式持续优化。邮储银行借助平台、切入场景、优选客户，利用税务、发票、电力、政务等数据，重点依托政府部门、核心企业等平台，开展场景化营销。针对小微企业缺乏抵押、地域特色鲜明的特点，邮储银行完善基于客户分层的线上化、标准化、专业化三大产品体系。

运营方面，邮储银行以大数据科技引领，开展移动展业，加强成本管控，推进运营体系向“作业高效+审核智能+管理精细”转变，通过线上产品、精准营销、在线支用与还款、贷后自动监控预警，节约运营成本。

如何在扶持小微企业发展的同时有效防控风险？邮储银行的策略在于，聚焦产品、客户、机构、行业，强化现场检查和非现场风险监测，建立贷前筛选、产品预警、贷后管理三项风险预警机制，坚持有序处置高风险客户，坚持依法合规经营。

数据显示，截至今年6月末，邮储银行单户授信总额1,000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6,126.36亿元，较上年末净增676.44亿元，增长12.41%。有贷款余额的户数150.97万户，较上年末增加5.2万户。上半年累计发放户数60.13万户，同比增长12.88%，户均贷款余额40.58万元。

理财子公司蓄势待发

今年上半年，邮储银行全面推进理财业务转型工作，加快推动理财产品净值化转型，净值型产品规模呈现较好增长态势，预期收益型产品规模稳步压降。

具体来看，邮储银行搭建以现金管理、“固定收益+”类产品为主，混合、权益类产品为补充的产品体系，投资范围覆盖固定收益、权益、衍生品、另类等多品种资产，通过加强大类资产配置研究和管理，突出低风险、低波动的产品定位，重点打造普惠、养老、抗通胀等财富管理品牌。

邮储银行已分别于8月8日和8月13日对外发布“邮银理财境内大类资产轮动指数”和“邮银理财境外大类资产配置指数”，标志着邮储银行资管向指数投资领域迈出重要一步。

“邮银理财境内大类资产轮动指数”着眼于境内市场，涵盖境内股票类、债券类和商品类共计11种资产。“邮银理财境外大类资产配置指数”着眼于全球市场，基于跨资产趋势交易策略和风险平价资产配置策略设计，涵盖发达国家股指、国债和大宗商品原油、黄金等十余种资产。

两只境内外大类资产配置系列指数均运用量化模型分析大类资产价格，全面追踪境内和境外主流市场大类资产走势，实现整体投资组合风险的充分分散，有效实现大类资产配置，帮助投资者把握住不同时期具有超额收益资产的投资机会，实现长期的稳健收益。

数据显示，截至今年6月末，邮储银行净值型产品规模同比增长3.6倍，存量保本理财产品全部到期退出，封闭式预期收益率产品余额同比下降67.85%，理财资产管理规模为8,839.55亿元，较上年末增加694.20亿元；个人理财余额7,808.39亿元，较上年末增加573.92亿元。

备受行业内关注的理财子公司中邮理财有限责任公司，已于2019年5月28日获准筹建。当前，邮储银行正加快理财子公司组织体系、业务制度、IT系统等建设，并公开招聘董事长，受到广泛关注。

对理财子公司的发展，邮储银行副行长徐学明表示，去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的组建做各项准备工作。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。